作为银行的工作人员，我可以明确的告诉大家：手里若有200万的存款，只要规划得当，每年的利息收入，都可以超过大部分人的工资。只要花钱不大手大脚，完全能保证你过上躺赢的生活。

存钱是有技巧的，所以才有那句话“你不理财，财不理你”。

我在银行工作十多年，200万按照我说的方法来存钱。既能保证最大的收益，又能让钱不缺灵活性。

有200万存款，如何安排能过上无忧无虑的躺赢生活？

1 . 拿出100万购买大额存单

虽然现在银行存钱的活动有很多，活期、定期、国债、大额存单、理财产品、保险产品等。五花八门，各种各样的类型都有。但是，能做到保本保息，还要收益最大化的，就只有大额存单了。

购买大额存单，不要去国有银行，因为利息不高。要去股份制银行，或者是地方性城商行。

我还房贷的城商行，前几天还给我发信息。三年期大额存单，利息3.35％。五年期大额存单，利息3.8％。如果金额大，利息方面还可以协商。

我们就按照年化3.8％的利息计算。

100万购买五年期大额存单，满期五年的利息就是：

100×380×5＝19万

平均到每一年，就有利息3.8万。平均到每一天，就有利息3167块钱。像我自己的生活开销，每个月也就两三千块钱。而且，这我还是在新一线省会城市生活。

2 . 拿出40万购买类似“月月升”的灵活型理财

为什么要购买这个类型的理财？

因为，我们不可能把所有的钱，都存时间长、固定死的方式。万一要是遇见什么事情，需要提前支取，那利息损失就比较大。

而类似于“月月升”这种活期理财，也是工作日随时可以赎回来。你存多久都可以，只不过存满一个月的时间，利息会更高一些。

很多商业银行都有这种理财，有的银行比较低，只有2.0％多。但是有的银行比较高，收益可以达到3.0％左右。

40万存这种安全性很高的理财，每年的利息就有：

40×300＝12000元

平均到每个月的话，就有利息1000块钱。

3 . 剩下的10万，可以存在余额宝里

为什么要把10万块钱存在余额宝里？

这个10万块钱，就是你平日里生活开销的来源。你也可以少放一点，当个三万、五万也行。

钱花完的时候，就从银行的灵活型理财里面赎回来一些。

把10万块钱存在余额宝里，可以方便日常的扫码支付。同时，存在余额宝里，每天也有几块钱的利息。

按照我上面说的这种方法来存钱，只要你每个月的开销不高于4000块钱，那你的本金不但不会减少，还会增加。同时，一部分的钱比较灵活，可以预防急需用钱的突发状况。

普通人怎样才能拥有200万存款？

可能有很多人会说，存钱的方法是学会了，那请问200万从哪里来呢？总不能是天上掉下来的吧？

确实，200万对我们普通人来说，真的是一笔巨款。看到这个数字，就能压的很多人喘不过来气。

但是，没关系。200万对我们很遥远，但是1万块钱，我们还是能存到的，你只要存200个一万，就拥有了200万。

每个月存5000块钱，一年就是6万。十年的时间，就是60万。二十年的时间就是120万。再加上利息，绝对能超过150万。人生如果要是能拥有150万，基本上所有的人生大事，都能圆满的解决。

每个月存3000块钱，一年就是3.6万。十年的时间，同样有36万。再加上存钱的利息，不会低于40万。你在一个二三线城市里面，40万足够你买房子付首付了。

即使你每个月只能存1000块钱，一年可以存1.2万。十年的时间下来，同样有12万块钱。现在有几个人，能拿出来12万存款的？很少。

这十几万存款，就能在你遇见重大急事的时候，帮你解决大问题。

每个人都要学会存钱，即使这辈子200万没希望，但是20万还是努努力能够得着的。

一个月存个800或1000块钱，看起来很不起眼。但是，在时间的作用下，这财富的小溪就能汇聚成宽阔的江河。

网友二：

以这家民营银行的利率为例（大部分门槛比较低50元起存）：

1、暂时用不上的资金：100万存五年期，锁定长期利率，到期利息收入24万。

2、不确定是否会不会用的应急资金：50万存一年期，锁定中段收益利率，到期利息收入2.2万元。

3、日常灵活资金：50万存七天通知的周周兴（周付息），每周收益380元左右，用于日常生活使用。假如特殊情况需要用钱可以随时提前部分提前支取，最多六天（不满七天的）按活期计息。

如此安排，小日子是不挺滋润的？

网友三：

我如果有200万存款，又无负债，先让我想想怎么理财？怎么理财呢?想呀想呀....

一直想呀，想到睡着了。买房子吧！听说房子保值增值，超过通货膨胀呢！一上网查，考，北上广深，只够买个卫生间够。看看省会城市吧，经济发达点省份，又...不说了，文明点吧。中西部的省会终于可以付个首付了，剩下的月供怎么办?还是找地级市买一套吧，沿海沿边的还是买不了，家乡附近点吧，不查不知道，200万元好地段的房子居然付不了全款。看来只能买小县城的房子了，我有房呀，还买房吗?国家号召房住不炒，买房还是算了吧?

投资经商办企业吧，投什么行业呢?咱也不懂呀，现在国际不太平，经济形势不稳定，关键是现在这物价，这点钱也不够呀，还是算了吧。

投资股市吧，一上网，哇，绿油油的，你敢吗?赶紧的，撤。

还是存银行吧，啥，取不出来了?变成基金了?哎哟，一个字———跑。

这可咋办呀，难死我了，200万花不出去，头疼头疼......

哟，醒了，要有200万元就好了，哈哈

明天还是去上班吧。

网友四：

我会分成3份，第一份，60万，第二份，120万，第三份20万，前两份，根据个人抗风险能力适当调整！

第一份用于投资，可以买点中风险的基金，比较看好新能源基金的发展前景，或者让银行理财规划师推荐，切记，不要把鸡蛋放在一个篮子里，可以多买几只基金和理财产品。

第二份，用于购买房子，商铺等不动产，建议购买商铺，细水长流！

第三份，存入银行，用于以备不时之需。

以上观点，仅为个人观点，希望对你有帮助！

网友五：

身边刚好一个朋友例子一模一样，简单分享一下，仅供参考。

2017年，我开始自己创业，主要投资实体门店，主要都是轻餐饮类型，包括鲜奶吧，面包店，咖啡厅，海鲜门店等等。

在此期间，结识了一位朋友，虚长我5岁，暂时叫他大华吧。

大华原本在银行工作，辞职后，投资了一家小额贷款公司。在那几年，疫情还没有来临，加上本身银行工作积累的人脉，短短2年就积累了超过百万的收入。

后来因为这一块不好做了，他就果断放弃。因为也喜欢餐饮，所以算得上志同道合，就一起参与一些餐饮项目的投资。

2017年到2019年期间，算得上是实体行业的一个增长期，小餐饮也顺着潮流一起进入短暂的黄金时代，各种网红餐厅，加上抖音上各种探店，只有有创意，和“网红”沾边的，都赚了一笔。

大华和朋友投资了一家网红小酒咖，我也小股份参与了一把。不过因为担心合作会有矛盾，所以我只是玩票的投入，说好一切管理不过问，由他全权决定。

虽然都是第一次，但是或许跟上了网红经济的风口，差不多8个月就回本了。到了2019年9月份，生意依旧很好，不知是提前预感，还是另有其他投资，他和我协商把门店转让掉了，我也尊重他的选择，事实证明他的选择是非常正确的，一笔转让费20多万，基本收回了装修成本。

接下来的疫情，大家都经历了，特别是对于实体经营的朋友。或许是历史上最难熬的一个寒冬吧，至今都没能完全缓过来。

而这期间，大华回到了银行从事老本行，而这几年差不多200多万的储蓄。上次见面聊天，他也分享了这几年的资产配置。

他拿了50万定期储蓄在银行，因为50万的储蓄，国家有政策保护。

20万放在微信和支付宝随时取用，50万购买了基金和股票。

还花了80来万趁着疫情房价调整，买了一套二手单身公寓，用来出租，目前一个月租金1500元。

或许在一些专业人士眼里，不一定是最好的资产配置方式，但是我觉得有这样的意识是最重要的。

接着说说我的理解吧：

首先，拥有200万存款，而且没有负债，相信工作或者投资上的收入已经算比较理想了，在这个层面已经属于高净值资产的人士。

资产配置是很重要的一个学问，不是单纯的储蓄或者买股票之类了。

配置资产的重点是保值

很多朋友会觉得拥有高额的存款，就要把钱在投入出去，以获得更好的回报，让资产更加快速的增值。

其实到了一定收入增长的时候，最重要的是保值，没有必要一味追求高收益，当然可以适当的配置，在平衡情况下，最大化提高收益。

总的来说可以分成下面几点：

储蓄+固收理财/固定资产+风险投资

储蓄：把暂时不用的钱存起来，就不能指望产生高的收益，这一块是以防不时之需，作为基石，不可或缺，也就是必备的。

固收理财/固定资产：这个是用于产生稳定收益的，比如银行的理财产品，稳健的定投基金等等，固定资产就是指房子，商铺，写字楼，车库之类。这里主要看个人资产的多少，少的话就可以全部配置理财产品，有多的话，可以适当购买房产这类，因为固定资产变现的效率比较低，但是保值能力比较强。

风险投资：这一块应该是配置相对最少的，当然也可能是创造收入最多的一部分。这一部分可以根据自己的能力，购买股票，或者生意类投资，包括实体门店，运营公司，或者现在最流行的自媒体行业都行。因为风险高，所以投入要少，特别是现在疫情影响下，经济环境并不乐观。

总结一下：你不理财，财不理你，是很有道理的。

很多人觉得理财是富人才考虑的事，观点不完全正确。确实在没有多少收入的时候，更重要的是发财，而不是理财，但是不代表不用考虑，少的资本也有少的做法，关键要有一定的理财意识。

网友六：

有200万存款，该怎么理财？我作为一个在银行工作的人，前几年也许我会疯狂地买股票、基金和房子，但是最近这2年我肯定不会这样理财。

我要告诉大家的是目前除了存款和国债，任何理财都是有一定风险的，在当前的基本经济大环境下，如果有200万存款，又无负债，这两年想要理财一定要以稳为准。比较稳当的理财方式有国债、大额定期存单、结构性存款、货币型基金以及债券型基金等。

1.大额定期存单和国债

这2种理财方式是最安全的理财方式，是保本保收益的，也是我比较推荐的理财方式，任何人有钱都可以选择这两种理财方式，很安全。

大额定期存单在本质上属于存款，200万的大额定期存单的利率一般在3.2%-3.8%之间，有些中小银行可以达到4%左右，我所在的银行200万起存3年期的大额定期存单的利率为4.25%。

我们就按3.5%的利率计算，200万的大额定期存单一年的利息收入就是200*3.5%=7万元，确实不少了。

如果用来购买国债，3年期国债的利率为3.2%，5年期国债的利率为3.37%，但是国债真的太抢手了，一般需要抢购。

2.结构性存款

结构性存款在本质上不是存款，比如你去银行买200万的结构性存款，银行会把其中的100万或者150万存成大额定期存单，剩余的用来进行投资理财，这样计算下来综合的投资收益率会更高一点。

结构性存款的风险相对比较小，但并不是完全没有任何风险。

结构性存款的收益率比较特殊，银行一般给出的收益率都是预期的收益率，而不像大额定期存款和国债一样给出的是确定的收益率。比如逾期收益为3.5%或者4%，有的预期收益率为2%，而且结构性存款都有一定的期限。比如180天或者360天等等。

我所在的银行结构性存款360天的结构性存款预期收益率为3.2%。

3.货币型基本和债券型基金

货币型基金和债券型基金的风险比股票型基金和股票的风险要小很多，可以选择进行投资理财，我们经常比较熟悉的货币型基金包括余额宝和零钱通等，但是收益率较低。

债券型基金的收益率在3%-4%之间，但是也有一定的风险，有的收益率为2%左右，有的投资了一年到头来至赚了几百元。

4.综合配置，风险风险，收益率最高

最正确的理财方式就是风险投资，不要把鸡蛋都放在一个篮子里。

如果有200万的存款，可以用100万购买大额定期存单和国债，这一部分的本金和收益率是固定的，是可以预见保本保收益的。可以用50万来投资结构性存款或者债券型基金，剩余的50万可以用来投资普通的基金。

这样综合配置下来，一年的收益率可以达到4.5%-5.5%之间，这样的收益率更高，风险也是可以控制的。

对于普通人而言，风险承受能力不强，期货和股票要慎重，比我们更有钱的人都选择了存款和国债，我们有什么理由不选择更安全这两种理财方式呢。

网友七：

馨子姐姐刚好手头有近200万，她儿子硕士毕业在成都发展，已经买房结婚了。她现在就还有一个八十多岁的老娘，别的负担几乎没有。

昨天晚上我们一起遛弯的时候，听她说起了她的理财方式，她在国有四大行里，每个银行存三十万的三年到五年定期，在支付宝和微信里买了大概有三四十万的理财等，还有一些是长安银行的理财。这一年多她的理财和基金持续亏损，但也不影响她家的生活。

馨子姐姐原来在一个乡下基层单位上班，由于心直口快的性格，再加上她也不会八面玲珑左右逢源，尽管她工作效率高，工作能力强，但是十几年来也没有获得过任何的表彰与奖励，除了每天在单位当牛做马，还得看人脸色，由于她业务能力很强，办公室里干同样工作的小科长也经常给她搞一些莫须有的烂事，面对着职场里一地鸡毛的勾心斗角烂人烂事，她觉得太无聊太累了，索性一咬牙一跺脚，离开必须离开！十年前她摈弃了人人羡慕的铁饭碗，离开工作了十多年的体制出去闯码头，这些年来她一直都在成都打拼，干的还是老本行，经过十年的艰辛奋斗，苦心人天不负，有志者，事竟成。她终于住上了大房子，而且手头也有些存款，孩子培养的也很优秀。

现在的馨子姐姐在她的行业领域内，专业水平已经无人能及，赚钱的事情肯定是水到渠成了。

她说以前特别关注理财，最近一年由于基金和股市行情起伏不定，她主要把钱存银行比较稳妥。

网友八：

朋友A手里就有200万存款，分享一下他的理财方式：

他说：存在银行有风险，而且利息极低，不能随意存取，套路太多，经过不断的试验最后总结出来的，希望对大家有用！

最合理的理财方式：

1.20年的时候分批买进50万农业银行的股票，截止目前两年多的收益是8万多，平均一年四万多

2.第二年花50万买进交通银行的股票，一年的收益分红➕股价上涨达到了8个点，4万收益

3.第二年花50万买进中国银行的股票，一年分息➕股价上涨收益38000

4.支付宝里放了50万，有时候急用可以用，一年收益35000元

一年总共：4万➕4万➕3.8万➕3.5万＝14.3万

平均每个月12000左右，单纯的收入已经够开销了，工作和其他的收入就让财富滚雪球！

[国有银行每年的分红都很不错，股价也会上涨，虽然不会翻倍的涨，但是每年涨10-20个点是正常的，而且收益比银行高多了，最主要的是还灵活，自己有时间就做做高抛低吸，还可以扩大收益]

忠告：当自己有了理财的想法，一定要学会记账，脚踏实地，节约不必要的开支，提升自己赚钱的能力，然后快速积累原始财富，最后通过理财让财富滚雪球，过上自己想过的生活！

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