理财应遵循【标准普尔图】规则。这才是比较科学的理财方案！可攻可守！

具体理财分配是：

1.短期要花的钱占比10%；

2.保命意外准备金占比20%；

3.钱生钱的钱占比30%；

4.保本增值稳定收益的占比40%

根据这个比例，你可以这样安排：

存银行20万，作方日常开销，方便灵活支取；

购买医疗、意外、大病险总支出在40万，疾病意外与明天不管谁先来，心里不慌；

股票，基金，房产等高收益投资60万，高风险高回报，亏了生活医疗有保障不受影响；赚了就锦上添花步步高；

信托国债养老金购买总投支出80万，保本增值，养老无忧。

想想都美好，这个配置在二线城市县城，30岁如果有房有车，都可以过养老生活了。

网友二：

我会按照“保本、生钱、保命，花销”4方面合理配置。

1、保本的钱：80万元用于储蓄理财，其中50万用于办理定期：（10万存两年，20万存三年，20万存五年），30万用于购买国债，这样下来，年综合收益为24000元-32000元；到期后滚动再续。

2、生钱的钱：拿出60万用于购买房产或商铺，具备升值价值又能产生收益，年收益估算为10万元；

3、保命的钱：40万元专款专用，用于家庭保险资金及应对突发风险。

4、20万元用于家庭日常开销，可放在银行活期账户或流动性高的货币基金里。

写着写着有点兴奋，好像我已经拥有了200万，这也太激动人心了吧，原来我只需要200万就可以实现财富自由了呀！

网友三：

有200万存款，我建议你一半投资基金，一半存银行，现在都是全民买基金的时代，十个人中就有九个是买过基金的，因为基金的收益比银行存款高，银行存定期的利息是3个多点，200万存款存定期，一年的利息就是6万块钱左右，其实对很多人来说是挺多的了，一年6万块钱利息，普通人打工一年也未必赚得到6万块钱呢！可是投资基金的话，收益会比银行存款高一点，基金是风险投资，也有可能你放了一年还是亏的，这也是有可能的，不过基金的收益是比银行高的，如果是我，我就选择投资基金，不过不是200万都投进去，一半投资，一半存银行吃利息，这样就算是基金亏了，也不至于没钱吃饭啊！

最后我想说的是，有200万存款，我建议你一半投资基金，一半存银行吃利息。

网友四：

自己主动学习理财知识。通过阅读相关理财的书籍，或者网络渠道了解银行存款、基金、股票等不同理财产品的不同特点。积累理财知识，培养理财的意识。

树立正确的消费观念。理性消费，不冲动，不跟风，不盲目，更不能攀比，不做月光族。

我首先会将一部分的钱存入银行还是十分有必要的，定期存款保本，它是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款，其利率一般会高于银行的同期活期，持有到期，返本付息，一般来说，期限越久的定期存款，其利率越高。

活期存款是无需任何事先通知，存款户可随时存取和转让的银行存款，其灵活性较高，但是，其利率相对来说较低。但可以常期保持家里开销之类的比较方便点。

还可以部分配置银行理财产品

银行理财产品，是大众较为熟悉的投资工具，而且通常投资收益也比较有保障。银行理财产品分为非结构性产品和结构性产品，非结构性产品即大众俗称的人民币理财、货币理财。

而结构性的理财产品，收益则是浮动的，其资金的投资结构，可能挂钩多种金融衍生品，风险也大很多。如果是稳健投资，选非结构性的银行理财产品即可，投资的门槛一般5万，投资期限也很灵活，一个月至一年的都有。

不要把鸡蛋放到一个篮子里，秉持这样的投资理念比较稳妥。

我们每个人的风险承受能力和投资喜好都是不一样的，因此，拥有这200万的人，可以根据自己的投资预期来选择风险级别相匹配的项目进行组合投资。

网友五：

50万买货币基金，一是收益没风险，一年还有百分之二左右的收益，二是可以随用随取用于日常生活很方便。

130万买纯债基金，每年有百分之五六的收益，风险很小，只要国内国际经济没有大问题，就不用担心。

20万买股票基金，分散投资，搞的好一年有个百分之二十左右的收益。

按以上这么分散投资，一风险可对冲，二收益会稳定些，毕竟理财是为稳定增收，而不是投机式的富贵险中求。

网友六：

我的理财是一部亏本的血泪账。

手里有些存款，但基本没有存长期的大额存款。因为可能随时会给孩子买房。

大部分买了理财产品，一小部分买了基金，一部分存在中信银行的薪金煲里。股票咱也不懂，也不敢玩儿。

买理财产品的原因是，理财产品的利率比一两年期的存款利率要高，且支取方便。

没有想到的是，去年下半年理财产品竟然开始亏本，一天就能亏掉一个月的收益。眼睁睁的看着天天亏，却在锁定期内，取不出来，真是心疼。

薪金煲去年一年的年化收益率。超不过2%。

基金就更不用说了，亏的一塌糊涂。

房子的价格也降了不少，好在没有卖的打算。靠炒房赚钱，一线城市之外，已经成为历史了。

到目前为止，不敢再动理财产品了。手里的现金存了一年期的、半年期的存款，至于利息，聊胜于无。

我现在感觉，中产就是一个伪命题。一觉醒来，可能就一无所有了吧。

网友七：

首先要给自己和家人买一份商业医疗保险和一份意外保险，以此来保证自己和家人不会因为重大疾病而重返贫困，或者因为意外的发生而影响家人的正常生活。越是富有的人越想着自己的财产怎么保值、增值，越是贫困的人越想着怎么减少支出而节流更多的钱，所以，有钱的人第1步就是保证不会发生意外，或者产生的后果不可预估。

前提说了没有负债，所以剩下的钱应该分为以下几个部分。

日常用钱，保值用钱增值用钱和投资。

日用的话，个人预留20万左右作为日常所需，可以放银行卡的理财或者支付宝微信的理财。

保值，拿出80万左右，用来买一些靠谱的理财产品，债券基金，混合基金等等作为长期持有。

增值，拿出40万投资网贷，其中20万可以买一些收益率不太高，但是安全系数高的平台，剩下的20万买年化收益率在10%以上的中小平台。

投资也可以说成投机，拿出25万买一些蓝筹股，白马股，剩下15万买成长股长期持有，只要中国的经济科技水平还在提高那么朝阳行业的优质成长股，未来10年还会持续的增长几倍十几倍，都有可能，但是这个需要好好盘算一下。

最后还剩下20万，这个可以提高一下自己的日常生活。比如购买一些较有科技含量的产品，旅游，散心等等。

这样一来的话，200万全部分配出去了，能够解决生活和理财需求，而且高风险和低风险结合，高收益低收益搭配，应该是200万的最好分配方式了。

网友八：

真正有效的投资方案是学会资产配置，也就是我们常说的「不要把鸡蛋放在一个篮子里」。根据自己的风险承受度，选择投资比例，为自己制定一款个性化的配置方案。

「投资有风险，理财需谨慎。」

怎么做好大类资产配置？

或许每当你询问该如何管理手头的资金时，最常听到的答案就是「大类资产配置」。那究竟什么是大类资产配置？为什么要做资产配置？以及怎么做大类资产配置？今天我们来聊一聊资产配置那些事。

「不要把鸡蛋放在同一个篮子里」这句话大家肯定听说过，背后透露出来的就是一种典型的大类资产配置思维。不要把你所有的资金都投资于房子、股票、存款、债券等单一资产或产品中，而是分散化地投资于各个不同类别资产或产品中。

有的朋友可能说没用，因为他以前把所有的资金分散的投资在 20 家不同的 P2P 公司里，结果这两年一个接一个的暴雷，血本无归。聪明的你或许意识到了，因为他把所有篮子都放在了同一辆车上，车子翻了，篮子倒了，鸡蛋也就全都碎了。

所以，鸡蛋放在不同篮子里的核心在于不同篮子之间的安全性是相对独立的，如果所有篮子都在一个人手里拎着，那么到底分在 10 个篮子里与装在 1 个篮子里，差别也不会很大。

TIPS:大类资产配置，简单来说，就是把投资者的资金相对分散的投资于不同的大类资产中（包括但不限于债券、股票、理财、基金、存款、房产等），并根据投资者诉求和市场变化等因素动态调整各资产的投资比例。

那么为什么要做大类资产配置呢？

好比装鸡蛋的篮子，大多数大类资产，比如股票、债券、房地产、黄金的收益率都有一定的不稳定性，如果将所有资产都投资于单一资产，在该资产行情较好时可能收益颇丰，但在该资产行情不好时投资者往往面临较大的亏损风险，投资收益波动较大。

譬如投资股票资产在 2017 年和 2019 年可能都有不错的收益，但在 2018 年和今年年初的环境之下可能损失惨重。同样的，债券资产在 2018 年收益较好，但 2017 年收益较差。由于大类资产之间存在一定的负相关性或者低相关性，因此分散化的大类资产配置可以实现「东边不亮，西边亮」。

如果同时配置了适当的股票、债券和商品资产，由于股、债资产存在一定的负相关性，当股票收益较差时，债券资产收益往往不错；

当债券资产收益不佳时，股票资产可能收益颇丰；

当股债资产收益率都不好时，往往通胀会走高，而商品资产具有一定的抗通胀特性，此时收益一般不错，因而适当的商品资产也可以一定程度弥补股债的投资损失。

因此，采用大类资产配置的投资收益较为稳健，波动一般较小，但投资收益也不错。

当然，在小概率的特殊的市场环境下，如果各大类资产同时下跌时，大类资产配置的分散效果将有所降低。

你可能会有疑问，掌握了那么多知识点，到底该如何安排资金进行大类资产配置，有没有最优的配置资产的方案？

对不起，很遗憾的告诉你，资产配置没有标准答案。因为资产配置是一个非常个性化的问题，不妨问问自己，我的投资预期回报是多少？我能承受的风险有多大？我投资的期限有多长？我有没有偏好或者不喜欢的资产？以上问题每个人的答案都有所差异，相应的配置方案也有所不同。因此，可以说，没有最好的资产配置，只有最合适的资产配置。

当然，我们可以先来讲一讲大类资产配置的过程，授人以鱼不如授人以渔，学成之后你也可以为自己定制合适的资产配置方案。

第一步，需要了解投资者的收益目标与风险偏好。

回答上述问题，分别给出答案。而每位投资者的答案不同，反映的投资收益目标、风险偏好、投资期限等约束也有所不同，因此，大类资产配置的第一步就是了解投资者的风险收益特征与投资约束。

年轻投资者的风险承受能力更强，风险偏好往往较高，投资期限往往较长，而年长的投资者的风险承受能力相对较低，风险偏好较低，对于投资期限往往有明确要求。有的投资者希望可以配置一些商品、房产等另类资产，而有些投资者则认为商品等另类资产较为复杂难懂，不喜欢投资该类资产。俗话说，萝卜青菜，各有所爱。因为众口难调，所以才需要量身定制。

第二步，根据投资者的风险收益目标制定长期战略资产配置方案。

战略资产配置方案主要指确定股票、债券、商品等各大类资产合适的配置中枢与范围，也就是各个篮子中长期分别放多少个鸡蛋。

我们前期已经介绍过，不同资产的收益来源不同。股票资产的收益率长期一般会高于债券资产，但投资者承受的风险也高于债券资产，因此大类资产的配置比例很大程度决定了投资者的长期风险与收益特征。

具体的战略资产配置步骤包括：首先根据投资者的投资目标和约束条件，选取恰当的大类资产种类，比如 A 股、债券、港股、海外股票、商品、另类资产等等，并初步设定各大类资产的比例范围。随后采取合适的资产配置模型（如均值方差模型、风险平价模型、固定比例模型、BL 模型等），结合各大类资产的收益、风险和相关性等特征，最终得到与投资者投资目标相匹配的长期战略资产配置方案。

第三步，制定战术资产配置方案。

所谓战术资产配置是指根据市场环境变动，结合投资目标与约束对战略资产配置设定的资产配置比例进行适当偏离，旨在风险可控的前提下尽可能的增强投资收益。

简单来说，就是在第二步确定的长期中枢比例后，主动的调整各大类资产的比例，也即根据对市场的判断，动态调整各个篮子中的鸡蛋个数。

战术资产配置方案通常采用基本面分析、技术分析等定性或定量的方法，分析判断后续大类资产的中短期投资机会，动态调整各大类资产的配置比例。由于对资产价格的预测存在预判失误的可能，并且偏离过度可能导致收益风险偏离目标，因此战术资产配置的调整比例需与投资目标和约束相匹配，偏离幅度往往不大。

第四步，再平衡。

通过上述战略资产配置方案和战术资产配置方案确定大类资产的配置比例后，随着市场的涨跌，各资产相对原定的配置比例的偏离可能越来越大。此时各资产的风险收益特征与原定方案的风险收益特征可能有较大偏离。因此需要将大类资产的比例重新恢复到原先设定的战略与战术资产配置方案水平，也即将各个篮子中的鸡蛋按照计划比例复位。

再平衡通常选取定期再平衡或者固定阈值再平衡。定期再平衡好比采用固定时间频率重置篮子中的鸡蛋分配，譬如每月或每季度等频率；固定阈值再平衡好比每当某一个篮子中的鸡蛋占比超出一定范围时，再进行再平衡操作。

大类资产价格往往存在均值回归的周期性波动，比如股票资产在大涨之后往往迎来大跌，股票大涨之后其占组合的比例往往大幅超出战略资产配置方案的设定比例，通过再平衡降低股票比例后，可以降低后续股票大跌时导致的组合投资损失。因此再平衡操作在不损失收益的同时降低投资风险，可以说是「免费的午餐」。

第五步，绩效回顾与调整。

绩效回顾是指回顾前述大类资产配置组合的收益和风险。如果发现组合的收益和风险特征不符合投资目标，则需要重新调整大类资产方案；

如果符合投资目标，则无需调整，但需要考虑配置方案有无进一步优化空间，持续改善大类资产配置方案。

通过上述介绍，你可能对如何实施大类资产配置有一定的了解，当然很多时候「听过很多道理，却依然过不好这一生」，大类资产配置看起来很简单，但在实际操作中，每一个细节的变化都可能会改变最终投资的收益与风险。在专业的资产配置机构中，前述大类资产配置方案制定的各环节均有专业团队进行持续的深度研究。对于个人投资，很难有时间、精力掌握大类资产配置的方方面面，更多的是了解大类资产配置的理念，可以通过选取优秀的投资机构帮助个人投资者安排资产配置。

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